Artykuły z treścią
Annie Millerbernd jest ekspertką NerdWallet w dziedzinie finansów osobistych. Pomaga konsumentom zarządzać długiem i tworzyć budżety.
Aby uzyskać pożyczkę chwilówkę, zazwyczaj przekazujesz pożyczkodawcy czek osobisty z datą późniejszą niż data wypłaty na kwotę pożyczki powiększoną o opłaty lub upoważniasz go do elektronicznego pobrania środków z Twojego konta bankowego. Termin spłaty pożyczki przypada na następny dzień wypłaty, zazwyczaj dwa tygodnie później.
Czym jest pożyczka chwilówka?
Pożyczka chwilówka to krótkoterminowa pożyczka, której termin spłaty przypada zazwyczaj w dniu następnej wypłaty. Zazwyczaj wystawiasz pożyczkodawcy czek z datą późniejszą niż data wypłaty na kwotę pożyczki provident konsolidacja chwilówek powiększoną o opłatę i upoważniasz go do elektronicznego pobrania płatności z Twojego konta bankowego, spółdzielczego lub przedpłaconego. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie sprawdzają zdolności kredytowej i często mniej interesują się Twoją zdolnością do spłaty pożyczki i wywiązywania się z innych zobowiązań finansowych.
Oprocentowanie pożyczki chwilówki może być bardzo wysokie. W niektórych stanach opłaty mogą sięgać trzycyfrowej rocznej stopy procentowej (APR). RRSO można obliczyć, sumując wszystkie opłaty i mnożąc je przez liczbę dni w roku.
Możesz znaleźć tańsze alternatywy dla chwilówek. Niektórzy pożyczkodawcy oferują chwilówki bez RRSO, a Ty możesz również zwrócić się do swojego wystawcy karty kredytowej o zaliczkę na poczet istniejącego salda. Ważne jest jednak, aby zastanowić się, jak spłacisz pożyczkę terminowo i jednocześnie będziesz w stanie spłacać pozostałe raty.
Pożyczki chwilówki są regulowane na poziomie stanowym. Przed zaciągnięciem pożyczki chwilówki należy zapoznać się z przepisami obowiązującymi w danym stanie. Obejmują one m.in. to, czy pożyczkodawca posiada licencję na prowadzenie działalności w danym stanie, jaką kwotę i w jakim terminie należy spłacić, maksymalną kwotę pożyczki, pobierane opłaty oraz RRSO (APR). Informacje te można znaleźć w bazie skarg CFPB, Better Business Bureau oraz w internetowych recenzjach pożyczkodawców.
Opłaty
Pożyczki chwilówki to często ostateczność, gdy trzeba pokryć nieoczekiwane wydatki. Łatwo je uzyskać i często są szybko zatwierdzane. Ważne jest jednak, aby dokładnie przemyśleć koszty przed zaciągnięciem pożyczki.
W większości stanów firmy pożyczkowe udzielające chwilówek muszą przekazać konsumentom określone informacje przed udzieleniem pożyczki. Obejmują one numer licencji pożyczkodawcy, wysokość pobieranej opłaty za pożyczkę i termin spłaty, a także wysokość rocznej stopy oprocentowania (APR).
Zazwyczaj, aby spłacić pożyczkę chwilówkę, wystawiasz czek z datą późniejszą niż data spłaty pożyczki, powiększony o wszelkie należne opłaty. Następnie pożyczkodawca realizuje czek lub elektronicznie pobiera środki z Twojego konta bankowego. Jeśli nie możesz spłacić pożyczki w terminie, większość pożyczkodawców chwilówek pozwoli Ci przełożyć spłatę na kolejne dwa tygodnie – ale za każdym razem pobierana jest dodatkowa opłata.
Może to prowadzić do spirali zadłużenia, z której trudno się wyrwać. Ważne jest również rozważenie alternatyw dla chwilówek. Karty kredytowe, pożyczki osobiste z banków lub kas oszczędnościowo-kredytowych, a nawet serwisy pożyczkowe typu peer-to-peer mogą oferować niższe oprocentowanie i bardziej dogodne warunki spłaty niż chwilówki. Wiele z tych alternatywnych opcji pozwala również od razu sprawdzić, ile płacisz odsetek, co może pomóc uniknąć kłopotów.
Stopy procentowe
Choć chwilówka może wydawać się dobrą opcją w danym momencie, jej horrendalnie wysokie oprocentowanie utrudnia jej spłatę. Pojedyncza dwutygodniowa chwilówka z prowizją w wysokości 15 dolarów za każde pożyczone 100 dolarów, co jest typowe w branży, daje roczną stopę oprocentowania (APR) na poziomie 391%. Jest to znacznie więcej niż średnie RRSO dla kart kredytowych wynoszące od 14 do 21 procent.
Koszty chwilówek są tak wysokie, że wiele osób wpada w spiralę zadłużenia, zaciągając jedną pożyczkę za drugą, aby pokryć opłaty. Często nie są w stanie spłacić pożyczki w terminie i w efekcie płacą opłaty przekraczające pierwotną kwotę pożyczki.
Ponieważ chwilówki są tak drogie, ważne jest, aby rozważyć alternatywy przed skorzystaniem z tego rodzaju pożyczki. Jeśli potrzebujesz gotówki w nagłych wypadkach, spróbuj najpierw znaleźć inne źródła, takie jak pożyczka osobista w banku lub kasie oszczędnościowo-kredytowej, która może mieć znacznie niższe RRSO. Jeśli jesteś czynnym żołnierzem, sprawdź opcje pożyczek wojskowych, które obejmują ochronę w ramach limitu Rzeczywistej Stopy Oprocentowania Wojskowego (MAPR).
W niektórych przypadkach możesz wspólnie z wierzycielami ustalić plan spłaty, który obniży miesięczne raty i umożliwi spłatę pożyczki w ratach. Warto również rozważyć alternatywne formy pożyczania, takie jak pożyczki ratalne i pożyczki pod zastaw pojazdu.
Alternatywy
Jeśli znajdziesz się w kryzysie finansowym, powinieneś rozważyć alternatywy dla chwilówek, zanim zaciągniesz taką pożyczkę. Chwilówki są często reklamowane jako pożyczki awaryjne, ale w rzeczywistości są formą drapieżnego finansowania, które wpędza pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia na lata. Zamiast chwilówki, lepszym rozwiązaniem może okazać się niewielka pożyczka konsumpcyjna lub niezabezpieczona pożyczka osobista z banku lub kasy oszczędnościowo-kredytowej.
Możesz również poszukać pożyczki osobistej u pożyczkodawcy specjalizującego się w obsłudze osób ze złą historią kredytową. Tacy pożyczkodawcy zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie niż banki czy kasy oszczędnościowo-kredytowe, ale nadal mogą oferować niższe stawki niż chwilówki. Jeśli masz złą historię kredytową, możesz rozważyć skorzystanie z pomocy poręczyciela pożyczki osobistej, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie lepszej oferty i uzyskanie lepszego oprocentowania.
Dodatkowo, możesz skorzystać z platformy internetowej, takiej jak NextDay, aby porównać dziesiątki pożyczkodawców oferujących pożyczki chwilówki jednocześnie i podjąć decyzję w kilka minut. Należy jednak pamiętać, że platforma ta nie oferuje własnych programów odroczenia spłaty ani programów dla osób w trudnej sytuacji finansowej; tymi zasadami zarządza każdy uczestniczący pożyczkodawca. Inną opcją jest Earnin, nowa internetowa usługa pożyczkowa, która oferuje ratalne plany spłaty zaliczek na wypłatę za stałą miesięczną opłatą zamiast cyklicznego RRSO.